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[金融理财]

关于信用卡的不可不知,取现完全违背卡理

现代快报          录入于 June 13, 2010 at 08:20:15:
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号称中国第一财经女主播的李南,最近推出了她的理财节目书《我最想要的理财书》。

李南自己也承认,在全社会财富饥渴症背景下,她也毫不例外地成为一个感染病患,惶恐而焦虑,害怕有一天突然失业或是生重病。很庆幸,作为一名财经媒体人,工作给了李南与财富近距离接触的机会。她开始寻找通向财富的路径与答案,并把自己的所得与读者一起分享……

对于银行的理财产品,我们应该学会看懂说明书,更应该学会装个内行,不至于被银行的客户经理给忽悠了。

有句话叫“一卡在手行天下”。其实这张卡片我们每个人都会有,而且是随身带着,但是并不意味着您一定了解它。我们现在就要一步步揭开它的神秘面纱,让您今后可以更加自如地玩转信用卡!

现在,拿起您手中的信用卡,我带大家来认识一下信用卡卡面上为我们提供了哪些重要的信息吧!

不看不知道

通常我们国内的信用卡上会有发卡行的标志和银联的标志。发卡行是您在哪家银行办的卡,银联不属于发卡行,属于发卡组织,是由多家国内金融机构共同发起设立的金融服务机构。VISA、Master也是一样的道理,这两个都是属于国际卡组织,您是用它们的系统结算的。

在卡的正面中间的一串号码不用说就是卡号啦!很多人都了解。不过您知道其中的深意吗?比如说第一组第一个数字是4,这就是VISA卡组织的标志。美国运通是3,5是万事达,6是银联。第一组号是VISA给每家银行配备的一个号码,它分配的一个号码是这家银行专用的。后面这些数字比较多,有一些是银行内部发卡结构的排列顺序,再往后是卡号的排列顺序,最后一位是校验位。

接下来还有呢。如果我们去订机票,对方就会问您卡的有效期是什么时候,我们就要注意下面这一行字。这行字是英文的“有效期”。虽然卡是在中国发的,但都是用英文书写的。而且时间顺序也是国际通用式的顺序,这和我们平常的习惯不同。请记住,在报信用卡有效期的时候不要报错了,要从右往左报。

卡的背面呢,有一个签名条。签名条后面会有七位数字。通常前四位数字和卡的尾号是一样的,后三位数字很少用到,它是防伪校验码。如果您需要做无卡支付,有些机构会让您提供这个号码。

关于签名条,有很多人都不会去签名,以为直接注册一个密码就可以了,而且更安全。到底是签名更安全,还是直接用密码更安全呢?

生活中不少持卡人习惯使用信用卡密码消费。使用密码的优点在于安全性比签名高,信用卡丢失后被盗刷的风险较小。不过,如果持卡人只选用密码刷卡消费的话,这就意味着所有的安全责任自负,一旦发生密码泄露而被盗刷消费,银行和商家是没有责任的,同时密码消费还意味着可以通过网络支付来盗刷。

目前虽然有部分银行规定,持卡人在卡片遗失后第一时间挂失,发卡行将对持卡人挂失前48小时甚至72小时内遭盗刷造成的损失予以赔偿,但这些保障措施大多仅针对未设密码的签名消费信用卡。所以,签名还是要签的。

我需要多少张信用卡?

一般来说,普通人持有两到三张卡是比较适合的。首先,两到三张卡足够满足您日常消费需求了。拿北京为例,一张基本卡是需要的。什么叫基本卡呢?就是选择一家您青睐的银行,找他们办一张信用卡。很多朋友倾向于选择自己工资卡的发卡行来办理基本卡,这样把自己的工资卡和这张基本卡捆绑在一起,更加便于还款。

其次,拥有两到三张卡,您能够比较合理地去管理,如果太多的话,对个人来说也是挺麻烦的事情。比如到了还款的日子,如果没有及时还款,会影响到您日后的个人信用,那就得不偿失了。

再次,信用卡是要缴年费的。虽然有些银行的部分卡种规定每年刷卡一定次数就能免年费,但这些免年费的规则您还得记清楚啊,卡一多稍微记混了,损失可不小,“卡神”可不是那么好当的哦!

对于个人来说,信用卡其实不仅仅是一个消费的工具,它其实也是个理财的工具。当您现金很紧张的时候,您把需要的东西,尽可能全部用卡来消费,这时候您可以腾出多余的钱,来做一些小的投资,比如,购买一些理财产品等。

取现完全违背“卡理”

信用卡的功能,第一是透支消费,第二是取现,第三就是转账。我们说起信用卡,想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办?其实取现也是享用信用卡的一种方式,信用卡是可以取现的,而且可以随时在所有的ATM机上取现。

但如果不是很着急用钱,我并不鼓励大家采用这种方式。为什么?这要从信用卡的缘起说起,第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码,允许客户在各分店赊购商品或约期付款,起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的,让您尽量去减少现金交易,如果您反过来用卡取现金,肯定是要收取一定的费用,而且是不低的费用,这是不符合“卡理”的哦!

首先,取现是没有免息还款期的。也就是说,当时取现,哪怕是在额度之内取现,也不可以免息。比如,我的信用额度是五万,我透支了两万块钱,取现了一万块钱,那么,这一万块钱也是不能够享受免息的,从取现的那天开始,银行就计息了。

计多少息呢?每天万分之五,也就是取一万块每天收五块利息,一数,小数点后好几个零呢!再算,一年的利息是多少呢?百分之十八。还没概念?好,我告诉您,按中国人民银行现行的最新存款利率(以该书出版时为准),活期是0.36%,一年定期是2.25%,三年定期是3.33%,一年贷款利率是5.31%,三年贷款利率是5.4%。买第二套房若按1.1倍的利率计算一年期的利息为5.84%。我还告诉您,股神巴菲特对自己每年的投资收益率要求是15%。不用我再解释了,大概明白了吧!

弄不“好”成“卡奴”

“卡奴”这个词最早来自台湾,如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3,您就是一个标准的“卡奴”!

这卡奴的奴性是怎么炼成的呢?

我有一个朋友,大学毕业后一找到工作,就办了张额度5000元的信用卡,那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷,能刷的地方绝对不用现金。与此同时,他几乎变成了卡片狂,频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机,一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单?早忘记了。晚上夜班饿了?订麦当劳,一顿100多块。追个女孩,999朵玫瑰送着。如此下来,毕业后仅仅一年的时间,他就把所有的额度都用光了,每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月,工作因金融危机没了,催账的电话一个接一个,三个月后银行终于找上门了。八张卡,欠了五万多,律师说他这数目够判十年了。这期间,他一直不敢跟家里说。最后,他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元,把这款给还了。十万元,对某些人来说不算大数目,但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。

我觉得这是蛮可悲的一件事情。



金融理财, Amy Zhao, Chief Editor in Finance, 832-704-3254

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