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[金融理财]

巧选房贷 等额本金与等额本息法有不同

浅浅综合          录入于 January 05, 2011 at 10:41:30:
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等额本金还款法比等额本息还款法节省利息,但不适合所有人。

很多时候,一个恰到好处的选择可以节省大笔的购房费用,而一个错误的选择则会让资金流失于无形之中。

两种还贷法相差数万元。李先生向记者讲述了他的窝火事:还了4个月的房贷后,发现一位朋友和自己贷款额度相似、年限相同,但是总体还贷利息却相差近3万元!原因在于他们采用了不同的还贷方式。李先生用的是等额本息还款法,而他的朋友用的是等额本金还款法。

更让他窝火的是,此前他只知道有等额本息一种还贷法,“当时,银行工作人员只是拿出厚厚的合同,指点我填这填那,我根本没注意到合同上还有另外一种还款方法可供选择,银行工作人员也没提及。现在知道了,但是合同已经白纸黑字,只有认了。”李先生对此很生气。

部分银行的等额本息“情结”

记者以贷款购房者的身份暗访了几家银行,发现有些银行在介绍还贷方式时,只向客户介绍等额本息还款法。在被问及等额本金法时,银行表示有此种方式,但是称其计算方法复杂,不常用。记者询问两种方法哪种合算,得到的答复是“差不了多少”。

银行对此有自己的说法:第一,两种方法之所以会产生利息差,是客户占用银行资金数量的不同所致。等额本息法每月偿还银行本金较少,产生的利息就较多;等额本金法初期每月偿还银行本金较多,自然产生的利息就较少,因此银行并不能从中占到便宜,没有故意隐瞒等额本金法的必要。第二,等额本金法计算方法复杂,客户不易理解,而且其初期还款额较高,不适用于普通百姓,因此普遍采用等额本息法。

很多人认为,话虽如此,贷款人有选择用哪种还贷方式的权利,还是应该让他们了解详情,自己做主。

慧选房贷,房奴减压。

相信许多贷款人与李先生有相似的遭遇,发现别人比自己还的利息少,觉得自己“吃亏”了。贷款人总是在纠结等额本息法和等额本金法,到底哪个划算。

以100万元20年期(基准利率5.94%计算)的房贷为例,采用等额本息还款法,每月要还款7129.74元,还款总额为171.113745万元,所产生的利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法,首月还款9116.67元,第二个月还款9096.04元,还款总额为159.6475万元,支付利息款59.6475万元。两者相比,等额本金法比等额本息法节省利息超过11万元。

等额本息法是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。特点是前期还款压力较小,每月所偿还的金额相同,对借款人来说操作较简单,但是占用银行资金时间长,还款总利息较高。等额本息法适合收入处于稳定状态,经济条件不允许前期投入过大的家庭或个人。

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还,贷款利息随本金逐月递减并结清的方法。总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减,比较适合当前收入较高、日后收入可能减少的人群。另外,等额本金法前期还款量大,但是贷款人本金归还得快,适合准备提前还款的人群。

理财专家指出,并非少交利息就意味着等额本金法比等额本息法好,选择何种方式还贷还要根据自身的经济情况。采用等额本金还款方式,贷款人在开始还贷时,每月负担会较大些。购房初期,首期房款和相关费用对于许多购房者来说,已经是一笔很大的开销,如果再采取等额本金法来还贷,压力还是很大的。

一般来说,建议经济压力较大的年轻人采用等额本息法,收入较高有一定积蓄的中年人采用等额本金法。



金融理财, Amy Zhao, Chief Editor in Finance, 832-704-3254

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