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[金融理财]

在美国避税避债,保全个人资产的利器

美国保险
于 September 30, 2017 at 07:54:50:

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关于美国婚姻家庭变故与财产分配

在美国,婚姻美满固然好,但若在美国离婚,那么分割家庭财产是相当困难的,尤其是家庭资产很多,决定谁应该得多少是相当大的挑战。同时,如果离婚是有争议的,情况就可能变得更加复杂。

美国不同州法律不同,需了解所在州是实行夫妻共有财产制(Community Property),以50%-50%为分割准则;还是公平分配制(Equitable Distribution),财产分割不一定平等,但要公平和公正,法庭一般考虑多个因素(如婚姻的长度,每个配偶的年龄、身体和情绪的健康状况;收入及双方的收入潜力;监护方用以保持孩子们正常生活的需求等。

在美国,包括加州在内的9个州是实行夫妻共有财产制,而其余41个州是公平分配制。美国家庭婚姻期间获得的所有财产,通常被认为是共同财产,例如以下所有财产:

养老金计划;

401K;

个人退休账户和其他退休计划;

延期补偿;

股票期权;

奖金;

佣金;

乡村俱乐部会员资格;

年金;

人寿保险;

证券账户--共同基金,股票,债券等;

银行账户 --支票,储蓄;定期存款等;

任何一方拥有的物业和经营许可;

房地产;

任何一方合伙经营的物业;

汽车,轮船等;

艺术;

古董;

还有退税,等等。

在此特别提醒:人寿保险,保单在婚姻中属共同财产,但你若做出以下调整,对个人资产保全和隔离还是有很大作用的:

如何用人寿保险 保全和隔离个人资产

一、不可撤销的人寿保险信托 (irrevocable life insurance trust, ILIT)

许多高额的人寿保险会使用不可撤销的人寿保险信托(irrevocable life insurance trust, ILIT)变成保险的拥有者 (owner)。如果是信托拥有这一个保单的话, 自然不是个人或是夫妻名下的财产。

二、人寿保险在婚后给自己更多保障

给自己购买大额保单,如果出险,指定的受益人(可为自己、父母或子女)获得大头赔偿部分,至于现金价值升值部分,则根据不同州的婚姻法和实践而有所不同。

三、人寿保险保障夫妻共同财产

如果想要保障夫妻共同财产利益,锁定夫妻共同财产(尤其是完全不掌握家庭资产的全职太太),可以考虑让配偶出资购买大额人寿保险,作为夫妻共同财产,夫妻能够共同享有利益。

四、人寿保险保护父母和子女权益

无论是婚前或者婚后,都可以购买人寿保险,由父母或者子女作为保单的受益人,一旦投保人身故,父母或者子女可以获得巨额赔偿,倘若离婚也可以免于分割,可以最大化的保护他们的权益。同样,由于各州婚姻法规定和实践不同,保单现金价值升值的部分,可能会有不同程度的分割。

近年来面对国内一个又一个不确定因素,进而随着信息的透明化,国内的中高产家庭早就开始把更多关注点放在了海外人寿保险上。一直到2016年"去香港买一份大额保单"一时成了国内最热门的投资理财方式。据香港保险业监控处2016年统计数据,香港前三季度新造保单保费1326亿港元,其中内地客户贡献489亿港元,这就意味着内地人每天花费近2亿港元在购买香港保险上!

那么为什么自2016年之后,为什么国内的中高产家庭开始大批购买美国保险了呢?

为什么要购买美国人寿保险?

首先对比一下内地、香港和美国的人寿保险,看看究竟差别在哪里。

一、美国保险市场的安全性

1、从美国保险历史来看。美国人寿保险有着260年历史,香港170年,而内地的保险业则起步较晚,仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说,美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的,根据2016年全球保险业手册统计结果显示,美国保险的总保费占全球26.80%。

2、美国的保险公司受美国保监会监管,美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定,保险公司必须设立专门账户提供赔付,这个账户需要每个季度审计。同时,美国规定,美国保险公司不能随意宣布破产,如果经营不善被收购,收购方必须负责所有赔偿问题。所以美国人常笑称,美国的保险公司比银行还安全。

3、香港保险市场。

香港一直以来奉行自由主义,依赖行业自律,香港政府仅派遣政府任命的精算师从公司内部进行监管公司运作,来保障客户利益。唯一可以约束的香港保监局也是从2016年才真正开始对保险行业进行管控。所以在管控这一点上,香港的保险公司仍不如美国成熟完善。

4、内地保险市场。

相较于美国和香港,内地的保险市场起步较晚,过于激烈的行业内竞争导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险,业务结构有所失衡,轻保障、重理财,所以对于中国的寿险市场,绝大多数人还是抱着观望的态度。

二、美国保险的价格与收益

在低保费这一项上,恐怕没有哪个国家可与美国抗衡。同类保险,美国的保费是香港的1/3,内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢?

保险公司在对保险产品的价格进行定价时,考虑的因素主要有三:生命表、预期收益率和公司的经营管理费。

生命表(Moritality Table),又称“死亡概率表”,它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险,决定保费的。

预期寿命越长,就意味着保险公司赔付期限约延后,保险成本越低。可以看到,内地和香港的保险预期寿命都是100岁,美国的保险预期寿命则到120岁,所以同等条件下,美国的保费自然更便宜。参考下图所示:

三、美国人寿保险—避债功能

对于很多富人而言,购买美国人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。

在内地、香港和美国,人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说,哪怕投保人破产或是坐牢了,别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚,大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意,在内地,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯上刑事犯罪,法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。

四、美国人寿保险—避税功能

不管是购买哪里的保险,相信代理人都曾告诉过你,人寿保险最重要的一个功能便是避税。

注意了:如果你打算在美国买房,在美国有资产,打算移民美国或已是美国绿卡或公民,那么一定要谨慎选择香港和内地保险,因它不仅不能帮你避税,还得多交税!

收入税:

如果你是美国公民或是税务居民,那么每一年都需要申报上一个年度全家的收入,包括所有境外收入。这就意味着,内地、香港购买的保险产生了收益,同样需要申报并缴税。对于高收入家庭来说,税率可能高达39.6%。所以盲目跟风买保险的行为并不可取。

而美国的保险之所以能够避税,因为它完全符合IRS税法的要求来设计,让保险既可以保障客户的收益,又可以完美避开缴税。

遗产税:

虽然内地的遗产税叫嚣尘上,但就目前而言,香港与内地都都不收遗产税,而美国的遗产税已经实施了100多年,有一套严密的规定和流程。就算你不是美国人,只要你在美国拥有资产,同样需要缴纳遗产税。

外国人在美国的遗产免税额仅6万元,一旦在美国拥有资产(特别是房产)的外国人过世后,所有超过6万的资产都要缴纳遗产税,税率高达40%,只有付清了税费才能继承遗产。也就是说,你留了一套100万的房子给孩子,孩子必须先缴纳40万才能得到这套房。

所以不管你是看好美国的房产投资还是想给留学的子女买一套房,都不能忽略了遗产税这个问题。

不被承认的保险:

美国对于保险有着非常严格的规定,其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里,投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而很多香港保险都没有金额的限制,你想投多少就投多少。

这就意味着,你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大的值,这样的一份保险在美国眼里根本算不上保险,只能称为投资,那避税就无从谈起。该交的税一分都不能少。

综合分析来看,不管你是想买一份保障、想要在美国购置资产、打算移民美国或已经是美国公民,在美国购买保险是最心安、最聪明的选择。那么在保险品类众多的美国保险市场上,最受欢迎的美国寿险是哪个呢?

哪种保险在美国市面上最受欢迎?

指数型万能险(Index Universal Life)是人寿保险的一种。保全资产是购买此产品的第一优先的原因。此外,这种保险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩。有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%,但每年的回报都会有一个封顶,每个公司的封顶情况不同,通常大概是11.5%封顶,有些公司也可以做到13.75%-15%封顶。

这类保险的好处是:它拥有保底设计,就算是指数跌了,现金值也不会亏。

因此基于以上但不局限于以上原因,指数型万能险是目前最受海外人士青睐的一款保险。一些保险公司的指数型万能险还设计有:长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。

根据著名保险市场调查公司WINK的最新数据显示:指数型万能险占据保险销售的榜首,2017年第二季度的销售为4.85亿美元,相比2016年同一时期的4.41亿增长了10%。

为什么说指数型万能险是保全资产的首选?

美国的保险公司,每一家设计的根本都是以保本为基础,至于上涨多少要看每一个产品设计的封顶是多少。

以某一家公司产品为例,标准普尔指数保底0%,封顶12%,就是说当任何指数都是负数的时候,本金也不会亏钱。2008年,标准普尔崩盘到-38.49%,指数型万能险也依然能够保住。

标准普尔自由市场20年的平均收益率是5.73%,但是由于指数型保险保底保证,所以20年的平均收益率是8.01%。

由这些数字就可看出,指数型万能险不但是一个保障家庭的保险产品,更是一个投资理财的必备工具。

当然,美国保险也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况,这个时候,一个专业可靠的代理人就显得各位重要,只有对美国保险足够专业的了解,才能帮助客户更好地规划资产,选择合适的保险,也保证了客户利益最大化。



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