『昂贵健康保险的另一种选择』——常中政主讲: 省保费，节税又能储蓄的『医疗储蓄帐户及高自付额健保计画』

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常中政表示，全美约有四千六百万人没有申请任何健康保险计画，占总人口的百分之十六，他们大多是因为工作单位雇主没有提供健保福利，或是负担不起昂贵的保费，却又不符合低收入医疗补助的标准。然而没有健康保险的保护，一旦发生重大意外或疾病，巨额的医疗费用马上就会造成个人及家庭的财务危机，甚至成为社会的负担。为此，联邦国会特别立法给予税务上的优惠，鼓励大家都能购买私人健康保险，这就是『医疗储蓄帐户』(Health Savings Account,简称HSA)立法的原始构想。

常中政解释，开设『医疗储蓄帐户』的前提条件是必须先申请符合规定的『高自付额健保计画』(Qualified High Deductible Health Plan)，自付额度以下的医疗费用由个人『医疗储蓄帐户』内支出，超出部分则由保险计画理赔；每年存入HSA帐户的钱在法定额度内可以用来抵减个人所得税，帐户内衍生的利息可以延税，帐户内的钱如果是用於合规定的医疗费用时，亦完全免税。

此外，『医疗储蓄帐户』的使用与个人IRA的规定类似，每年没有用掉的钱可以继续累积延税孳息，若提前领出做非医疗用途则会被课以税金及百分之十的罚款，但65岁之後即可不受限制地领出，仅须申报所得税。

由於『高自付额健保计画』的保费较一般传统的健保约便宜百分之二十到三十左右，若再配合开设『医疗储蓄帐户』抵税後少缴的税金，每年节省下来的保费非常可观。且如果平时没有太多的医疗费用，『医疗储蓄帐户』内累积的钱将来又可以做为一笔额外的退休金，可以说是一项兼具省保费、节税又能储蓄的方案。

『医疗储蓄帐户』自推出以来，法令的限制不断放宽，由最初仅限於自雇业主，全面开放到个人也可开设，且法定抵税额度亦逐年调高。全美越来越多的企业将『医疗储蓄帐户』列入员工福利的选项。

常中政指出，『高自付额健保计画』配合『医疗储蓄帐户』的组合，对於身体健康又不愿意支付高额保险费的人特别具有吸引力；此外，对於高收入者，更可充分利用『医疗储蓄帐户』税务上的优惠，加强自己的财务规划及风险控管。

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