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[周樺專欄]

無信貸消費

记者:周樺 chouhwa@famehall.com
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您能想像一個沒有信用制度的社會嗎?
八月一日,北京晚報經濟版有篇報導標題為「九成以上居民無信貸消費」:北京市統計局城調隊公佈的一份統計報告顯示,90%以上的人還沒有進行過個人信貸消費,而且近期有貸款打算的也只佔很少數,這說明個人信貸消費在首善之都的北京還未普及。
這份統計報告是對北京市500名消費者進行隨機抽樣調查,申請或辦理過個人信用貸款的僅48人,其中30人是房屋貸款、8人汽車貸款(全球有70%的私人用車是通過貸款銷售的,美國則高達80%;在中國只有10%),申請或辦理過信用卡僅有16人,佔3.2%;可惜資料並未顯示實際使用信用卡的人數。
耐人尋味的是,覺得信貸消費有必要或很有必要的410人,佔82.2%。約制他们申請或使用個人信貸的主要原因是貸款利息等費用太高、手續繁雜、無償還能力及限制太多等
對我而言,這早已見怪不怪了。當我在京城有了固定住址後,第一件事便是到「中國銀行」開戶,在今年八月一日之前這是壟斷全國買賣外匯、從事換匯業務的唯一銀行。基本上國內與台灣一樣,銀行不會每個月給你寄明細對帳單,僅在每次存提之際打印在存摺上;所有茲生的利息也必須先扣去20%所得稅。
有了存摺,免不了想申請一張人民幣的信用卡,省得每次出遠門兜裡總得揣上厚厚一疊毛主席(新版百元大鈔正面毛主席頭像佔去1/3版面)。儘管在美國擁有過各種金卡銀卡信用卡,郵箱內更是無時無刻充斥著自動上門的申請表及空白支票,只等簽字立即生效,老是撕不勝撕;那裡想到來到中國會有陰溝裡翻船的一天!
先是從銀行領回一張「長城人民幣信用卡申請表」,除填寫申請人收入等資料外,需要單位人事部門蓋章證明職務、工齡、工資及工作表現。此外還需保証人一名,該擔保人應是戶口、身份証及單位均在本地的與申請人為非親戚關係的人士;即使找到了,這年頭誰願意替人作保呢?我先前有位朋友很義氣地幫我簽了字(答應遵守下列條款:一是申請人透支或不還款時,擔保人自願放棄抗辯權而承擔所有透支款項及利息;其次是未經發卡銀行同意,不得自行退出擔保地位),但不旋踵卻又打電話來撤銷,因她愛人(先生)幫同事作過保,每次對方稍有透支,銀行就來電沒完沒了、讓他煩不勝煩。
也罷!君子不強人所難,但再跑趟銀行試試。免不了又「秀才」一番,先讓對方看存摺內的存款,再出示多張美國發的信用卡,然而一點不管用,對不起這裡是中國,照規矩先交納四萬圓保證金再說,保證金平時不能抵用,僅管你帳戶裡存款再多都不行。
回來後,細讀申請表上印的「信用卡領用合約」,發現還大有名堂。除上述保證金外,還需事先存入「備用金」(金額未註明),消費操超出備用金即為透支,銀行規定對透支額計收利息(利率未註明)。透過提款機存入現金,以銀行核點後入帳金額為準。信用卡有效期滿,如本人不更換新卡,要在期滿前一個月以書面方式通知銀行,否則銀行重制新卡,將從帳戶中收取新換卡年費(金額不詳)。
若信用卡被盜竊或遺失,向銀行掛失要交付掛失手續費(金額不詳),此外掛失前及掛失當天和次日所發生的交易,銀行概不負責。領卡後若要退卡或解約,需將全部正卡、副卡交還銀行45天後,清償全部債務後保証金及備用金方可清戶,否則合約繼續有效,期滿後亦然。
為了想實事求是,所有相關收費必要弄個水落石出,豈可語焉不詳?可是您知道嗎,翻遍整個申請表正反面共12欄就是沒有銀行電話號碼可供咨詢;就連該行存摺上也付諸厥如。申請表上也欠缺回郵地址,還得回銀行排隊才行。
到此心已涼了半截,再一打聽,說刷卡後立即補存款,幾分鐘之差,仍需付一日之利息;有人因單位發薪時直接撥入帳目,常常遲上幾日而付出不少利息,氣得不再使用。也有人因在山東申請,來北京半年帳戶中錢已用盡,無法返山東存款而不能使用,即使請人代存亦須先將卡寄回才能代辦。這那裡是信用卡?只能說是整存零花。罷!罷!罷!倒不如花區區五圓人民幣手續費申請一張「電子借記卡」(Debit Card),以備不時之需,也省得午夜夢回時心驚肉跳的。
您知道嗎?國內挺流行「先付款再享受」。手機有「充值卡」不稀奇(光是上海移動目前就有560萬預付費手機用戶),連電費煤氣費及部分水費也莫不如此。先至工商銀行繳費買卡,回家後往機裡插入即可輸入金額,快用完時會有紅色警示。孩子交學費,到銀行買卡帶到學校去就成。連商場小吃城也是先付款買卡,輸入各種面額加上押金,消費不計次數,刷完為止;有餘額則連押金一塊退回,夠先進吧?我想資本主義社會的Utility Co.一定很羨慕吧!想想看,每個月可以省去查表的人工開銷、寄發帳單的工本費、郵費;最棒的是省掉多少消費者查帳的爭議,因為跟本無從查起。不是嗎?
根據信息產業部七月公佈數據,顯示全國固定電話用戶至六月底普及率達30.2%,移動電話普及率13.86%。國內六大電信商(很多据說是同一家)卻背負著用戶拖欠話費200億,這還是七月初的數字,現在這數字仍在增長,電信商被迫發展預付費業務。試想,若是電話普及率上升是否也意味著拖欠費更龎大?此外,業內人士甚至發現,北京、廣州、重慶等地有人拿著全球通手機作公用電話,放在建築工地供民工晝夜撥打長途電話,月底時把電話卡扔掉。秀才這才終於恍然大悟,怪不得國內的長途電話費高出國外甚多,也難怪銀行把消費者當賊防,原來都是「虧則變,變則通」也。一個好的制度仍需大家共同維護,人口眾多難免良莠不齊,胡搞亂來最終倒霉的仍然是消費者!
附記:據報載,在國內汽車經銷商與銀行之間的擔保形式並非實物性資產抵押,也是以保証金的形式。經銷商在銀行存入定額保証金,取得一定的擔保額度,當出現客戶壞帳時,銀行從保証金中扣除該壞帳費用,經銷商得將保証金補齊。目前,中國汽車信貸消費佔貸款規模的比例僅1%,而農業銀行的信貸額最高。
8-14-02



周 樺,記者,联系电话:281-685-5566
Email: chouhwa@yahoo.com

责任编辑:005
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