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常中政专题演讲: Medicare医疗保险应该怎么办?
作者:特约工商记者          录入于 January 15, 2006 at 10:30:17:

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世界名人网讯 常安保险公司負責人、多家保险公司处方药及MEDICARE-Advantage计划考核合格的经纪人常中政,受美南新闻、美南华语广播网、亚美新闻、美南银行、老声报、美南国建会、中华保健服务中心以及侨湾社邀靖,于元月七日下午在美南新闻大楼举行医疗保险讲座,当日听众爆满,后来者只好站着听。国会议员格林莅临会场祝贺,场面感人气氛热烈,台上台下互动,演讲后反映热烈,常中政耐心地解难荅疑,深受听众欢迎。以下是医疗保险专家常中政对MEDICARE——处方药保险的介绍。

   让长辈们期待多年的Medicare处方药保险终於要在2006年元月起正式实施。这项布希总统竞选时最重要的政见之得以兑现,主要是根据2003年通过的老年医疗保险改革法(MMA)。该法对於现行Medicare制度所做的改革,可以说是自1965年Medicare实施以来最为重大的一次,影响遍及所有四千多万Medicare受保者。MMA法中最重要的内容包括:

   1. 大幅开放民营保险公司参与Medicare承保业务.希望藉由私人部门的加入,提高保险经营的效率。
   2. 提供老年人处方药的保险,也就是所谓的Part D。
   3. 协助低收入的老年人也能取得医疗保险。

   根据统计,美国退休者每年花在处方药上的开支,平均约2400元左右,其中更有百分之十一的人每年用药开支超过5000元,而这些支出在现行Medicare保险制度中是不予给付的,这对退休後靠固定收入度日的人而言是一笔非常沉重的负担。新制处方药保险实施後,估计约可节省至少一半以上的处方药开支,而且由於联邦政府编列预算补贴保险公司,受保人仅需支付少许的保费就可以享有这项福利。

   另一个值得大家注意的改革焦点,就是联邦政府大幅度地开放民营保险公司承办Medicare保险业务。除了前述的处方药保险完全由民营保险公司承保外,联邦政府也允许民营保险公司提供不同版本的医疗保险计画,通称为Medicare Advantage,兹解释如下:

   众所皆知,在联邦原版的Medicare中最为人诟病之处,在於住院时高额的自付额,以及就医时高达百分之二十的自付比例,一旦遇上重大的医疗事故,就得负担天文数字的自付费用。为了填补这些保险的缺口,一般有两种方法:第一种方法是联邦政府过去这些年来,曾开放民营保险公司办理HMO计画供民众选择。HMO最大的好处是受保者无需多缴保费,且看病就医仅需支付少许的自付额即可。但是这种计画受到特约医生和医院的选择不够多,以及看专科医生须先经家庭医生的转诊等等限制,对於希望保有选择医生权利的人而言,就不具吸引力了。另一个填补保险缺口的方法就是自行购买Medigap保险。但是Medigap的每月保费动辄一两百元,而且年纪愈大愈贵,并非每一位长者都能负担得起的。

   因此,在这波Medicare改革中,为了鼓励保险公司提供更多可以填补保险缺口的计画,联邦政府不但提高对保险公司的补贴,同时也放宽可承办保险计画的种类。在新制的Medicare Advantage中,除了原有的HMO外,还新增加PPO及PFFS等计画。其中PFFS计画,没有特约医疗网的限制,受保者可以选择任何一位自己属意的医生或医院,看病就医仅需支付少许的自付额,其保费不过每月数十元之谱,花小钱补大洞,是非常值得长辈们考虑的最新计画。

   由这次的改革中可以看出,Medicare的民营化已成为必走的趋势,未来联邦政府将逐渐脱离老年医疗保险经营者的身分,而只扮演监督执法的角色。虽然民营保险公司五花八门的保险计画让许多长辈感到眼花撩乱,不知所措,但是开放竞争的结果,各保险公司无不设法降低保费或是增加承保范围以吸引顾客,长期而言,民营化对於长辈们是有利的。

   在此顺带一提,随著Medicare逐步交由民营保险公司经营,保险经纪人在协助长者申办的过程中所扮演的角色将愈形重要。事实上,联邦对於承作处方药保险和Medicare Advantage的保险公司及其保险经纪人所作的规范较其他保险业务更加严格。保险经纪人在代理任何一家保险公司的计画前,需先通过个人的背景调查,确认无犯罪前科,然後参加Medicare相关专业课程并通过考试後才具正式代理资格。一般而言,通过考核的保险经纪人对於各种处方药保险或Medicare Advantage计画有较充分的了解及完整的资料,可以为申请者提供更详尽的解说,并针对个人不同的情况提出最佳的建议.而且无论是谘询或协助申办,除了计画本身的保费外是完全免费的。有了专业经纪人的协助,申请新制的处方药或Medicare Advantage计画其实不难。

   Medicare的改革,让受保者享有更多的选择及更多的福利,或许长辈们一时之间还无法适应面对名目繁多的保险计画选择,但毕竟这次的改革攸关个人切身的福利,为了让自己的医疗保险更加完整,退休生活更加无後顾之忧,花点功夫研究是绝对值得的。总之,联邦政府预计在未来的十年里砸下七千亿的重金,为全美耆老提供更好的医疗照顾及保险,对於政府这番的美意,我们华人社区的长辈们当然不能错过!

   (作者常中政,常安保险经纪服务公司负责人,同时也是通过多家保险公司处方药及Medicare Advantage计画考核合格的经纪人。长辈们若有任何相关问题,欢迎洽询:713-975-1088)



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